טיפים לחישוב ההחזר החודשי של המשכנתא

לפני שמתחייבים למשכנתא, בסבירות גבוהה המהלך הכלכלי המשמעותי והכבד ביותר שתעשו בחייכם, כדאי לבדוק היטב את גובה ההחזר החודשי שהמשכנתא שלקחתם תהיה כרוכה בו ואת יכולתכם לעמוד בה, כדי לא להגיע למצב ביש. הנה כמה טיפים לחישוב ההחזר החודשי של המשכנתא

הגעתם להחלטה על רכישת דירה. מזל טוב! רכישת דירה היא צעד משמעותי מאוד, שמשנה את מאזן ההוצאות וההכנסות שלנו. ההוצאה על דיור היא הגבוהה ביותר של משק בית ממוצע, ובמעבר משכירות לדירה בבעלותנו הכל משתנה. בהנחה שאין לנו מזל מאוד גדול, רכישת הדירה תהיה כרוכה בלקיחת משכנתא מכובדת, שתלווה אותנו לאורך שנים ונתחייב להחזר חודשי שלה מדי חודש. כיצד נחשב אותו?

מהו החזר משכנתא?

המשכנתא, היא הלוואה בתנאים מיוחדים שאותה הבנק מספק למטרת רכישת הדירה בה בחרנו. ככל הלוואה, עלינו להחזיר אותה, והסכום החודשי אותו נשלם מדי חודש לבנק כדי להחזיר אותה, נקרא החזר משכנתא. כמובן, כמו כל הלוואה אחרת, ההחזר אינו של הסכום אותו קיבלנו בלבד, אלא הרבה יותר מכך, בכפוף לתנאי המשכנתא הספציפיים שלקחנו. מכיוון שמומלץ כי ההוצאה של משק בית על דיור תהיה לא יותר מ-30% מהכנסותיו, הרי שרצוי כי גם גובה החזר המשכנתא לא יעלה על שיעור זה.

תכנון טווח החזר שתוכלו לעמוד בו

כפי שצוין בסעיף הקודם, מומלץ כי גובה ההחזר החודשי של המשכנתא (כמובן, בהנחה שאין הוצאות נוספות בתחום הדיור כמו שכירת דירה במקביל) לא יעלה על 30% מההכנסה החודשית של משק הבית. בהתאם לכך חשוב לגזור טווח שנראה לכם הגיוני, שיתאים גם למאזן ההכנסות וההוצאות שלכם היום אבל גם, חשוב לא פחות, למאזן הצפוי של ההכנסות וההוצאות בעוד עשר ועשרים שנה.

האם יש לכם ילדים? האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה? האם הכנסתכם צפויה לגדול? כמובן, יש לקחת בחשבון כי לא את כל השינויים שיקרו בחיינו נוכל לחזות, ולא "לקפוץ מעל הפופיק". אם לא נעמוד במשכנתא שלנו, אנו עלולים להפסיד את הדירה שעבדנו קשה כל כך כדי לרכוש, וברור שאף אחד לא רוצה להגיע למצב כזה.

שימוש בסימולציות ובמחשבוני משכנתא

סימולציות החזר חודשי, או מחשבוני משכנתא, הם כלי לא מאוד מדויק אך כזה שיוכל לתת לכם הערכה מסוימת להחזר החודשי שתשלמו בהתאם לעלות הנכס, מספר השנים להם תפרסו את המשכנתא וההון העצמי שלכם. שימוש בכלים אלה יוכל לתת לכם מושג טוב לגבי התקציב המקסימלי שלכם לרכישת דירה, כאשר שוב – מומלץ להשתדל לא למתוח את הגבול בנושא כדי לא להשתעבד למשכנתא שאין ביכולתנו להחזיר.

פנייה לאיש מקצוע בלתי תלוי

לאחר שקיבלתם הצעות, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות בלתי תלוי, שיעשה לכם סדר ויסביר לכם בדיוק כמה אתם הולכים לשלם ומתי, ואיזו הצעה כדאית יותר.